Bagaimana Menggadaikan Rumah dan Mendapatkan Wang pada 2022

Program pinjaman yang dijamin oleh rumah pada tahun 2022 adalah perkara biasa dan boleh didapati di hampir setiap bank. Intipatinya ialah institusi kredit mengeluarkan wang kepada pelanggan, dan menerima hartanya sebagai cagaran sehingga dia membayar balik hutang sepenuhnya. Pada masa yang sama, anda boleh tinggal di rumah, tetapi mustahil untuk menjual atau menukarnya sehingga bank menghilangkan beban. Kami memberitahu anda cara menggadaikan rumah dan membuat perjanjian langkah demi langkah - dari nuansa prosedur hingga menerima wang. 

Perkara utama mengenai menggadaikan rumah 

Keperluan rumah gadai janji

Setiap bank mempunyai keperluan sendiri untuk cagaran. Ada yang bersedia menerima hanya pangsapuri. Orang lain menganggap saham dalam hartanah kediaman, bilik asrama, rumah, rumah bandar, kadang-kadang juga kotej musim panas dan garaj. Keperluan untuk objek bergantung pada jenisnya.  

rumah

Selalunya, bank memerlukan kerja pembinaan disiapkan sepenuhnya, dan bangunan itu sedia untuk didiami. Kadangkala pembinaan dalam proses boleh diluluskan sebagai cagaran jika komunikasi telah dijalankan di dalamnya dan terdapat projek. Dalam kes ini, kehadiran gas tidak diperlukan. Bangunan itu sendiri mesti didokumenkan sebagai bangunan kediaman. Sekali lagi, sesetengah bank bersedia untuk mempertimbangkan "bangunan kediaman tanpa hak untuk mendaftarkan kediaman." 

Jika rumah itu adalah kayu, sesetengah bank akan mengambilnya sebagai cagaran hanya dengan syarat bangunan itu tidak lebih lama daripada 1985. Di sesetengah bank – tidak lebih daripada 2000. Bagi rumah yang dibina daripada bahan lain, tiada syarat ketat untuk tahun tersebut pembinaan. 

Tahap pemakaian juga penting. Untuk rumah kayu, ia tidak boleh melebihi 40%, dan nilai purata untuk rumah yang diperbuat daripada bahan lain ialah 50%. Terdapat keperluan untuk asas bangunan. Ia mestilah pepejal dan diperbuat daripada konkrit, bata atau batu. Meletakkan rumah yang berdiri di atas asas cerucuk tidak akan berfungsi di kebanyakan bank. 

Institusi kewangan juga melihat lokasi bangunan tersebut. Dalam kebanyakan kes, ini sepatutnya menjadi penyelesaian di mana, sebagai tambahan kepada rumah yang digadai, terdapat sekurang-kurangnya tiga lagi bangunan kediaman. Di samping itu, untuk menggadaikan rumah pada tahun 2022, ia mesti mempunyai akses sepanjang tahun, serta sistem pembetung kekal, elektrik daripada syarikat kuasa, pemanasan, air, tandas dan bilik mandi. 

Townhouse

Bahagian terpencil bangunan kediaman akan diambil sebagai cagaran jika ia mempunyai pintu masuk yang berasingan, alamat posnya sendiri dan dinding biasa dengan blok bersebelahan yang tidak mempunyai pintu. Menurut dokumen, premis mesti didaftarkan sebagai objek individu. Beberapa pilihan reka bentuk adalah mungkin:

• sebahagian daripada bangunan kediaman;
• rumah bangunan blok;
• bahagian blok;
• sebahagian daripada bangunan kediaman berkembar;
• pangsapuri;
• tempat tinggal;
• sebahagian daripada kediaman.

Keperluan penuh bank tertentu tempat anda merancang untuk membuat pinjaman boleh didapati di laman web rasminya. Selain itu, maklumat ini boleh diperoleh daripada pengurus bank atau pakar perkhidmatan sokongan melalui telefon atau melalui sembang. 

Perlu diingat bahawa, kemungkinan besar, mereka tidak akan mengambil harta sebagai cagaran yang sudah terbeban atau tergolong dalam kategori perumahan usang atau usang. Di samping itu, bank boleh menolak jika pemilik rumah membuat pembangunan semula dan tidak menghalalkannya. Apabila mempertimbangkan objek ikrar, bank memberi perhatian lebih kepada bangunan yang berpotensi dirobohkan pada tahun-tahun mendatang. Pertama sekali ia menyangkut bangunan kayu. 

Ia juga patut dipertimbangkan bahawa bank, sebelum mengeluarkan pinjaman, boleh menghubungi penilai profesional. Sekiranya pakar memberikan pendapat positif mengenai keadaan objek, tahap haus dan lusuhnya, dan juga tidak termasuk keperluan untuk pembaikan dan keadaan kecemasan yang mungkin, objek itu akan diluluskan untuk cagaran. Walau bagaimanapun, peminjam membayar perkhidmatan penilai, dan jumlah ini mesti dianggarkan terlebih dahulu.

Arahan langkah demi langkah untuk menggadaikan rumah

Menggadai rumah dan mendapatkan wang adalah lebih sukar daripada mengambil pinjaman pengguna. Lebih banyak dokumen akan diperlukan dan proses akan mengambil masa yang lama. Apakah langkah yang perlu dilalui oleh peminjam?

1. Mohon pinjaman bercagar di laman web bank atau di cawangannya.
2. Dengan lawatan terus ke bank – dapatkan maklumat penjelasan daripada pakar, dengan permohonan dalam talian – tunggu panggilan pengurus dan ketahui senarai dokumen. Keperluan untuk objek juga perlu dijelaskan. 
3. Serahkan dokumen kepada bank sendiri atau dalam talian. Di sini adalah wajar untuk melakukan segala-galanya secepat mungkin, kerana sesetengah dokumen mempunyai tempoh sah yang terhad. Sebagai contoh, ekstrak daripada USRN akan disediakan tidak lebih awal daripada 7 hari dari tarikh pesanannya. Jika anda memohon lewat, dan Rosreestr menangguhkan pengeluaran, maka sijil pendapatan atau salinan sijil buruh mungkin menjadi tidak sah (tempoh sah laku mereka hanya 30 hari).
4. Tunggu keputusan bank mengenai cagaran dan kredit. Jika mereka diluluskan, tandatangani perjanjian pinjaman dan selesaikan perjanjian itu. 
5. Untuk mengeluarkan ikrar ke atas harta di USRN, mengenakan bebanan ke atasnya. Di sesetengah bank, langkah ini boleh dilangkau, kerana mereka mendaftarkan transaksi secara bebas dengan Rosreestr. Di institusi kredit lain, anda perlu datang ke Rosreestr atau MFC bersama-sama dengan pekerja bank.
6. Tunggu sehingga Rosreestr memproses permohonan dan mengembalikan dokumen, meletakkan tanda pada keputusan di dalamnya. Dokumen ini mesti dibawa ke bank.
7. Tunggu sehingga bank menyemak dokumen yang diserahkan, dan kemudian mengeluarkan pinjaman.

Bergantung pada syarat kontrak, wang itu sama ada akan dikreditkan ke akaun yang dinyatakan terlebih dahulu, atau pengurus bank akan menghubungi dan menjemput anda ke pejabat. 

Penyuntingan Dokumen

Bagi dokumen, setiap institusi akan mempunyai senarai sendiri, yang mesti dijelaskan terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, dokumen berikut paling kerap diperlukan:

• the passport of the citizen of the Federation;
• dokumen yang mengesahkan pemilikan hartanah (ekstrak dari USRN dengan pemilik yang ditunjukkan di dalamnya atau sijil pendaftaran);

Dokumen berikut juga boleh diminta:

• penyata pendapatan;
• salinan buku kerja yang disahkan;
• SNILS;
• pasport antarabangsa;
• lesen memandu;
• kontrak perkahwinan, jika ada;
• laporan suruhanjaya penilaian mengenai penilaian harta itu;
• persetujuan notari pasangan kepada ikrar hartanah, yang dimiliki bersama.

Di manakah tempat terbaik untuk menggadaikan rumah?

Anda boleh menggadaikan rumah bukan sahaja di bank, tetapi juga di institusi kewangan lain. Pertimbangkan syarat mereka untuk menentukan di mana ia paling menguntungkan untuk menggadaikan hartanah.

Bank

Apabila mempertimbangkan permohonan pinjaman, bank memberi perhatian kepada cagaran hanya selepas memeriksa kesolvenan pelanggan. Oleh itu, adalah penting bahawa peminjam memenuhi keperluan, dan pendapatannya tidak lebih rendah daripada yang disyorkan oleh bank. Pada masa yang sama, tambah pinjaman yang tidak dapat dipertikaikan di bank adalah ketelusan transaksi. Selepas kontrak ditandatangani, bayaran tidak akan meningkat, dan tidak sepatutnya ada komisen tambahan atau hapus kira. 

Kadar pinjaman bank adalah antara yang paling rendah jika dibandingkan dengan institusi kewangan lain. Secara purata, mereka berkisar antara 7 hingga 15% setahun. Di samping itu, jika peminjam berhenti membuat pembayaran, bank akan mengutip hutang hanya mengikut undang-undang yang ketat. 

Walau bagaimanapun, terdapat juga keburukan memohon pinjaman bercagar daripada bank. Pertama sekali, institusi kredit membuat keputusan berdasarkan sejarah kredit peminjam. Sekiranya ia rosak atau tidak hadir sama sekali, permohonan itu mungkin tidak diluluskan. Pengesahan objek cagaran mengambil banyak masa, ini mesti diambil kira semasa memohon. Secara purata, ia mengambil masa kira-kira seminggu dari saat mengemukakan permohonan dan pakej lengkap dokumen untuk menerima keputusan pertimbangan. Tetapi peminjam masih belum menerima wang pada ketika ini. Ini akan berlaku hanya apabila dia memuktamadkan bebanan ke atas harta itu dan menyerahkan dokumen yang berkaitan kepada bank. 

Ia juga akan mengambil sedikit masa untuk menyemak objek oleh organisasi penilaian. Di samping itu, peminjam membayar perkhidmatan itu, dan ini adalah tambahan 5-10 ribu rubel. Ia bernilai mempertimbangkan insurans mandatori objek di kebanyakan bank. Kadang-kadang anda boleh menolaknya, tetapi kadar faedah akan meningkat sebanyak 1-2 mata. Kos insurans ialah 6-10 ribu rubel setahun. 

Pelabur swasta

Tidak seperti bank, pemberi pinjaman swasta memberi lebih perhatian kepada kecairan cagaran. Kesolvenan pelanggan memudar ke latar belakang, walaupun tidak dihapuskan sepenuhnya. Oleh itu, lebih mudah untuk menggadaikan rumah dan mendapatkan wang, tetapi jauh lebih mahal. Istilah untuk pertimbangan permohonan oleh "peniaga swasta" adalah pendek, biasanya keputusan akan diumumkan pada hari memfailkan permohonan atau seterusnya. Kadar faedah purata adalah kira-kira 7% sebulan, iaitu, sehingga 84% setahun. Oleh itu, mengambil jumlah yang besar untuk masa yang lama tidak menguntungkan. Sebagai contoh, jika anda mengambil 3 juta rubel selama 3 tahun pada kadar faedah 5% sebulan, lebihan bayaran untuk keseluruhan tempoh akan menjadi lebih daripada 3,5 juta rubel. Perlu diingat bahawa kebanyakan pelabur swasta mengikat kontrak selama 1 tahun. Secara teorinya, dalam setahun ia boleh dilanjutkan, tetapi tiada siapa yang menjamin bahawa keadaan tidak akan berubah menjadi lebih teruk pada masa akan datang. 

LKM

Menurut undang-undang semasa, organisasi kredit mikro dan kewangan mikro tidak boleh mengeluarkan pinjaman yang dijamin oleh keselamatan, jika ia adalah hartanah kediaman individu. Walau bagaimanapun, mereka boleh mengeluarkan wang yang dijamin oleh hartanah komersial. 

Seperti dalam kes pemberi pinjaman swasta, apabila menyemak permohonan, MFI memberi lebih perhatian bukan kepada sejarah kredit dan kesolvenan peminjam, tetapi kepada kecairan objek yang dicagarkan. Pada masa yang sama, permohonan itu sendiri akan dipertimbangkan dengan agak cepat, kadangkala dalam masa beberapa jam. Walau bagaimanapun, kadar faedah juga tidak kecil – sehingga 50% setahun. Walau apa pun, sebelum anda menandatangani dokumen mengenai pinjaman dan cagaran, anda harus mengkajinya dengan teliti. Nah, jika ada peluang untuk menunjukkan peguam. Dengan cara ini, risiko dapat dikurangkan secara drastik pada masa hadapan. 

PDA

CPC ialah koperasi pengguna kredit. Intipati organisasi ini ialah pemegang saham menyertainya - kedua-dua individu dan entiti undang-undang. Mereka membuat sumbangan sekali atau berkala. Dan, jika perlu, mereka boleh mengambil pinjaman, dan secara beransur-ansur membayarnya, dengan mengambil kira faedah. Jika seseorang bukan ahli PKC, dia tidak boleh membuat pinjaman di sana. Aktiviti organisasi sedemikian dikawal oleh undang-undang. Jika keputusan dibuat untuk menyertai PKC, adalah wajar untuk memastikan bahawa ia boleh dipercayai. Ini boleh dilakukan dengan menyemak keahlian koperasi dalam SRO. Maklumat tentang kepunyaan organisasi kawal selia kendiri tertentu mesti ditunjukkan pada tapak web CPC. 

Kelebihan kaedah ini ialah pertimbangan permohonan tidak mengambil banyak masa, dan wang boleh dikeluarkan tanpa menunggu sehingga bebanan dikenakan ke atas harta tersebut. Kadar faedah biasanya lebih rendah daripada institusi kewangan lain. Pada masa yang sama, jumlah yang cukup besar boleh diberikan secara kredit, dan pada masa membuat keputusan, kehadiran pendapatan yang disahkan peminjam dan sejarah kreditnya tidak diambil kira. 

Ia akan menjadi paling berfaedah untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin oleh rumah di KPC, tetapi hanya jika anda sudah menjadi ahli atau anda mempunyai masa untuk menjadi seorang, dan hanya kemudian memohon. Jika tidak, lebih baik menghubungi bank.

Syarat gadai janji rumah

Pembayaran balik pinjaman yang dijamin oleh hartanah berlaku dengan cara yang sama seperti pembayaran balik pinjaman pengguna. Ini boleh menjadi anuiti atau pembayaran yang berbeza. Iaitu, sama sepanjang tempoh keseluruhan pinjaman atau berkurangan sepanjang tempoh pembayaran. 

Perlu diingati tentang insurans mandatori sebenar objek cagaran. Sesetengah bank memerlukan insurans hayat dan kesihatan untuk peminjam. Kadang-kadang anda boleh menolak semua insurans, tetapi kemudian bank akan menaikkan kadar faedah sebanyak 1-5%. 

Ia juga perlu mengambil kira bahawa selepas pengenaan bebanan ke atas rumah, pemilik tidak akan dapat membuangnya sepenuhnya. Iaitu, tidak mungkin untuk memberi hartanah, menjual, menukar atau memberikan ikrar lain. 

Pertama sekali, anda harus menghubungi bank tempat anda menerima gaji anda. Dalam kes ini, lebih sedikit dokumen akan diperlukan, di samping itu, kemungkinan besar kadar faedah akan dikurangkan sebanyak 0,5-2%. 

Berapa banyak yang boleh diharapkan oleh peminjam? Ini biasanya hanya sebahagian kecil daripada jumlah nilai harta itu. Di setiap bank, bahagian ini akan berbeza dan akan berkisar antara 50 hingga 80%. Iaitu, jika rumah itu bernilai 5 juta rubel, mereka akan memberi pinjaman dari 2,5 hingga 4 juta rubel. 

Membiayai semula pinjaman bercagar adalah sukar, kerana beberapa bank akan mahu berurusan dengan proses mengeluarkan semula cagaran. Ini harus diambil kira apabila memilih institusi yang akan dihantar permohonan. 

Ia juga penting untuk mengelakkan skim penipuan jika anda membuat keputusan untuk memohon pinjaman di luar bank. Sebagai contoh, bukannya perjanjian pinjaman, peminjam boleh diberikan perjanjian derma atau perjanjian jual beli untuk ditandatangani. Mereka akan menerangkannya dengan cara ini: selepas peminjam membayar hutang sepenuhnya, transaksi ini akan dibatalkan. Walau bagaimanapun, jika peminjam menandatangani perjanjian sedemikian, ini bermakna pemindahan hak mereka terhadap hartanah sepenuhnya dan sukarela. 

Untuk meminimumkan risiko, anda harus menghubungi organisasi dan bank besar yang terkenal. Ia juga dinasihatkan untuk menunjukkan perjanjian pinjaman kepada peguam supaya dia boleh menilai kesahihannya.

Soalan dan jawapan popular

Pakar menjawab soalan yang paling biasa daripada pembaca: Alexandra Medvedeva, peguam di Persatuan Peguam Moscow и Svetlana Kireeva, ketua pejabat agensi hartanah MIEL.

Sumber dari

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/