Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman dengan kredit buruk pada tahun 2022

Bank, organisasi kewangan mikro (MFI) dan koperasi kredit tidak perlu menjelaskan kepada pelanggan mengapa pinjaman ditolak. Tetapi anda sering mendengar daripada pengurus: "Anda mempunyai sejarah kredit yang teruk." Dan kemudian orang yang memerlukan wang jatuh ke dalam pingsan.

Mungkin dia tidak pernah mengambil pinjaman daripada institusi ini, tetapi semua orang tahu tentang dia. Atau dia menerima pinjaman, membayar pada masa yang salah, dan ia datang kepada ini. Kesilapan kewangan masa lalu bukanlah satu hukuman. Kami akan memberitahu anda bersama-sama dengan pakar cara mendapatkan pinjaman dengan sejarah kredit buruk pada tahun 2022 dalam panduan langkah demi langkah kami untuk pembaca.

Apakah itu sejarah kredit

Sejarah kredit (CI) ialah satu set data yang mengandungi maklumat tentang semua pinjaman yang dikeluarkan sebelum ini dan pinjaman semasa seseorang. Data disimpan dalam biro sejarah kredit - BKI. Maklumat di dalamnya mesti dihantar oleh semua bank, MFI dan koperasi kredit.

Akta Sejarah Kredit¹ Ia telah beroperasi sejak 2004, tetapi ia sentiasa ditambah dan diperhalusi. Mereka menjadikannya lebih mudah untuk orang ramai dan bank. Tidak hairanlah, kerana semakin banyak pinjaman diambil. Adalah penting bagi institusi kewangan untuk menilai secara objektif potret peminjam untuk memahami sama ada untuk memberi pinjaman atau menolak. Dan orang ramai mempunyai sejenis dokumen peribadi di mana anda boleh menilai hutang anda.

Rekod dalam BCI disimpan selama tujuh tahun - untuk setiap transaksi kredit dan dari saat perubahan terakhirnya. Bayangkan anda kali terakhir membuat pinjaman pada 2014, membayar hutang anda selama beberapa bulan, dan pada 2022 anda kembali untuk membuat pinjaman. Pemberi pinjaman akan menyemak sejarah kredit anda tetapi tidak melihat apa-apa. Ini bermakna dia tidak akan boleh bergantung pada sejarah kredit dan perlu membuat keputusan berdasarkan faktor lain.

Contoh lain: seseorang telah membuat pinjaman pada tahun 2020 dan membenarkan penangguhan dalam pembayaran. Kemudian pada tahun 2021 saya menerima pinjaman lagi. Pada tahun 2022, dia beralih kepada bank untuk yang baharu. Dia menghantar permintaan kepada BKI dan melihat gambar berikut: ada kelewatan, masih ada pinjaman tertunggak. Institusi kewangan boleh membuat kesimpulan untuk dirinya sendiri: adalah berisiko untuk memberi wang kepada peminjam sedemikian.

Kredit buruk adalah istilah relatif. Tiada piawaian dan peraturan yang seragam untuk peminjam untuk menyenaraihitamkan berdasarkan data daripada BCI, dan yang mana satu untuk digunakan. Satu bank akan melihat bahawa bakal pelanggannya mengalami kelewatan dalam pembayaran, mempunyai hutang tertunggak, tetapi masih tidak menganggapnya kritikal untuk dirinya sendiri dan meluluskan pinjaman. Satu lagi institusi kewangan mungkin tidak menyukai fakta bahawa seseorang pernah membuat kelewatan sekali, walaupun dia kemudian membayar balik segala-galanya.

Syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan sejarah kredit buruk

Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman dengan sejarah kredit buruk langkah demi langkah

1. Ketahui sejarah kredit anda

Anda boleh meminta sejarah kredit percuma dalam setiap BCI dua kali setahun dalam talian dan sekali setahun - ekstrak di atas kertas. Semua permintaan lain akan dibayar - kira-kira 600 rubel untuk perkhidmatan tersebut.

Terdapat lapan BCI besar di Negara Kita (berikut adalah senarai mereka di laman web Bank Pusat) dan beberapa lagi yang kecil. Untuk mengetahui dengan tepat di mana sejarah anda disimpan, pergi ke tapak web Perkhidmatan Negeri. Dalam bar carian, taip: "Maklumat tentang biro kredit", kemudian "Untuk individu". 

Dalam masa sehari - biasanya dalam beberapa jam - jawapan akan datang daripada Bank Pusat. Ia menyenaraikan biro yang menyimpan sejarah kredit anda, kenalan mereka dan pautan ke tapak tersebut. Ia kelihatan seperti ini:

Pergi ke tapak, daftar dan kemudian anda boleh meminta laporan. Ini adalah dokumen yang besar - lebih panjang dan lebih kaya sejarah kredit, lebih bermakna ia. Pernyataan yang sama tentang bakal peminjam diterima oleh institusi kewangan apabila permohonan pinjaman diterima.

Beginilah rupa laporan mengenai sejarah kredit United Credit Bureau:

Reka bentuk mungkin berbeza, tetapi intipati adalah sama untuk semua orang.

Sejarah kredit menunjukkan cara pelanggan membuat pembayaran sepanjang tujuh tahun yang lalu, sama ada terdapat kelewatan, pada bulan mana dan berapa lama.

2. Lihat skor kredit anda

Untuk memudahkan lagi bank membuat keputusan, setiap orang yang direkodkan dalam biro kredit diberi markah. Ia dipanggil Penarafan Kredit Individu (ICR). Diukur dari 1 hingga 999 mata. Kini skala itu bersatu, walaupun BCI terdahulu boleh menggunakan sistem penilaian mereka sendiri. Lebih banyak mata, lebih menarik peminjam untuk bank.

Penarafan kredit pada tahun 2022 boleh disemak secara percuma tanpa had bilangan kali. Beginilah rupa penyata penarafan kredit daripada United Credit Bureau.

Penarafan itu kini disertakan dengan kejelasan grafik wajib. Iaitu, mereka membuat graf atau, seperti dalam contoh, sejenis meter kelajuan dengan anggaran. Zon merah – bermaksud skor kredit yang rendah dan sejarah kredit yang buruk. Kuning - penunjuk purata. Hijau dan zon hijau muda yang kecil bermakna semuanya baik dan cemerlang.

Jika rating anda berada dalam zon merah, ini bermakna sejarah kredit anda teruk dan tidak mudah untuk mendapatkan pinjaman.

PENTING

Terdapat kesilapan dalam penarafan kredit dan dalam sejarah kredit. Maklumat yang salah tentang pinjaman dan kenakalan, permintaan kepada bank yang anda tidak buat. Kadangkala ketidaktepatan boleh membayangi potret peminjam. Anda boleh mengalih keluar maklumat yang salah. Untuk melakukan ini, pada tahun 2022 adalah wajar menghubungi sama ada bank yang membuat ketidaktepatan, atau biro kredit secara langsung. Dalam masa sepuluh hari mereka mesti bertindak balas. Ia berlaku bahawa BKI tidak bersetuju bahawa kesilapan telah dilakukan. Kemudian orang itu mempunyai hak untuk pergi ke mahkamah.

3. Mohon pinjaman

Peguam dan perunding pakar syarikat "Perikatan Kewangan dan Undang-undang" Alexey Sorokin bercakap tentang setiap pilihan pinjaman dan menilai kejayaannya untuk orang yang mempunyai sejarah kredit yang buruk.

Bank

Peluang mendapatkan pinjaman: rendah

Institusi kewangan yang besar tidak akan mengambil risiko dan mengeluarkan wang kepada peminjam yang tidak bertanggungjawab. Terutama mereka yang mempunyai kelewatan terbuka pada masa memohon.

Petua: jika anda masih memutuskan untuk memulakan dengan bank, maka jangan hantar permohonan kepada semua sekali gus. Permohonan ditunjukkan dalam BCI. Bank akan melihat bahawa permintaan besar telah diterima di sana - ini bukan petanda yang baik untuk mereka. Pilih 1-2 bank yang paling setia. Mungkin mereka yang anda pernah membuat pinjaman atau anda telah membuka akaun. Tunggu jawapan daripada mereka. Jika enggan, mohon kepada bank lain.

Sudah diluluskan? Jangan bergantung pada syarat yang menguntungkan. Kadar faedah akan tinggi, dan tempoh pembayaran balik adalah minimum.

Koperasi pengguna kredit (CPC)

Peluang mendapatkan pinjaman: purata

Koperasi dianjurkan seperti berikut: pemegang saham menyumbangkan dana mereka kepada dana bersama. Daripadanya, pemegang saham lain boleh mengambil pinjaman untuk keperluan mereka. Sebelum ini (di USSR dan Tsarist Our Country), hanya ahli komuniti, satu kolektif, menjadi pemegang saham. Kini skim yang sama digunakan untuk tujuan lain. Contohnya, menerima pelaburan daripada penduduk dan mengeluarkan pinjaman.

Ia berfungsi seperti ini: peminjam datang ke PDA dan mengatakan bahawa dia ingin mendapatkan pinjaman. Dia ditawarkan untuk menjadi pemegang saham. Selalunya, percuma. Sekarang dia menjadi ahli koperasi, dia boleh menggunakan wangnya. Tetapi dengan syarat seperti di bank - iaitu, untuk membayar hutang dengan faedah.

Berwaspada apabila menghubungi PKC. Organisasi yang tidak bertanggungjawab boleh beroperasi di bawah tanda ini. Semak nama dalam daftar Bank Negara² Jika ya, maka semuanya adalah sah. Dalam koperasi, peratusannya lebih tinggi daripada di bank, tetapi mereka lebih setia kepada orang yang mempunyai sejarah kredit yang buruk.

Organisasi kewangan mikro (MFI)

Peluang mendapatkan pinjaman: melebihi purata

Dalam kehidupan seharian, organisasi ini dipanggil "wang cepat". Mereka setia kepada kebanyakan peminjam, tetapi kelemahannya ialah wang itu dikeluarkan pada kadar faedah yang besar (sehingga 365% setahun, ia tidak lagi mungkin, seperti yang diputuskan oleh Bank Pusat³). Berita baik untuk orang yang mempunyai kredit buruk ialah MFI dinafikan hanya atas sebab yang baik. Contohnya, jika peminjam enggan menunjukkan pasport. Sejarah kredit yang buruk tidak begitu kritikal bagi mereka.

Kedai Pajak gadai

Peluang mendapatkan pinjaman: tinggi

Pajak pajak selalunya tidak memerlukan sejarah kredit, kerana mereka mengambil beberapa barang peribadi sebagai cagaran. Selalunya, barang kemas, peralatan, kereta.

4. Cari alternatif

Apabila pinjaman ditolak kerana kredit yang buruk, ketahui cara lain untuk mendapatkan wang.

Kad kredit. Bank mungkin tidak bersetuju dengan pinjaman, tetapi meluluskan kad kredit. Anda akan berdisiplin dalam membayar hutang ke atasnya dan memperbaiki sejarah kredit anda.

Overdraf. Perkhidmatan ini disambungkan kepada kad debit, iaitu kad bank biasa. Tidak semua bank mempunyai kemudahan overdraf. Intipatinya: keupayaan untuk melampaui had dana pada akaun. Iaitu, baki akan menjadi negatif. Sebagai contoh, 100 rubel ada pada kad, anda membuat pembelian untuk 3000 rubel dan kini bakinya ialah -2900 rubel. Overdraf, seperti kad kredit, mempunyai kadar faedah yang tinggi. Ia mesti dibayar balik dalam tempoh yang singkat, biasanya dalam masa sebulan.

Pembiayaan semula pinjaman lama. Kadang-kadang sejarah kredit yang buruk menjadi buruk bukan kerana jumlah kenakalan, tetapi kerana seseorang mempunyai terlalu banyak hutang. Institusi kewangan mungkin hanya takut bahawa pelanggan tidak akan menarik pinjaman lain. Maka masuk akal untuk mengambil wang untuk membiayai semula pinjaman, menutup hutang di bank lain lebih awal daripada jadual dan kekal dengan satu pinjaman.

5. Bersetuju dengan semua syarat bank

Mengimbangi sejarah kredit yang buruk boleh:

• peminjam bersama dan penjamin.  Perkara utama ialah mereka mempunyai segala-galanya dengan sejarah kredit dan orang ramai bersetuju untuk menutup pinjaman sekiranya insolvensi anda;
• program peningkatan reputasi dan sejarah kredit. Tidak ada di mana-mana. Kesimpulannya ialah pelanggan mengambil pinjaman daripada bank dengan syarat yang agak tidak menguntungkan. Dengan lebihan bayaran yang serius, untuk masa yang singkat. Tetapi jumlah yang kecil. Apabila hutang ini ditutup, bank berjanji akan lebih setia kepada anda dan meluluskan pinjaman yang lebih besar;
• jaminan. Bank mempunyai hak untuk menerima hartanah – pangsapuri, pangsapuri, rumah desa – sebagai cagaran. Jika peminjam tidak dapat membayar, objek akan dijual;
• Perkhidmatan tambahan. Bank boleh menetapkan syarat pinjaman: anda memulakan kad gaji dengannya, membuka deposit, menyambung perkhidmatan tambahan. Yang paling biasa ialah insurans: nyawa, kesihatan, dari pemecatan. Anda perlu membayar lebih untuk ini, mungkin daripada wang yang diberikan secara kredit.

6. Prosedur kebankrapan

Jika mereka tidak memberi pinjaman langsung dan tidak ada cara untuk berurusan dengan yang lama, anda boleh melalui prosedur muflis. Benar, untuk lima tahun akan datang, apabila memohon pinjaman, anda perlu memaklumkan kepada bank dan institusi kewangan lain bahawa anda telah muflis. Dengan fakta sedemikian dalam biografi, sukar untuk mendapatkan pinjaman. Tetapi hutang lain akan dihapuskan, dan pada masa ini sejarah kredit hampir hilang sepenuhnya dari BCI - ini boleh dianggap sebagai permulaan kehidupan dari awal.

Nasihat pakar untuk mendapatkan pinjaman dengan kredit buruk

Perunding pakar "Perikatan Kewangan dan Undang-undang" Alexey Sorokin menyenaraikan perkara yang perlu dielakkan, jika boleh, dalam situasi di mana anda perlu mendapatkan pinjaman dengan sejarah kredit yang buruk.

• Ambil pinjaman tambahan untuk menampung kelewatan dengan cara lain. Keadaan baharu bank atau MFI mungkin kurang menggalakkan. Di samping itu, beban hutang kekal.
• Pergi ke MFI. Kadarnya ialah 365% setahun, denda yang besar walaupun untuk kelewatan kecil, komisen untuk semua perkhidmatan. Ini adalah perangkap hutang yang tidak mudah untuk dikeluarkan.
• Ambil pinjaman dalam talian. Sebenarnya, ini adalah MFI yang sama. Tetapi risiko membocorkan data peribadi anda adalah lebih tinggi. Di samping itu, terdapat tapak penipuan: mereka menerima imbasan dokumen anda, sampel tandatangan, dan dengan mereka mereka sudah mengambil pinjaman bagi pihak anda.
• Hubungi perantara. Mereka menawarkan untuk mengambil pinjaman yang lebih besar untuk menutup pinjaman sebelumnya. Mereka mengenakan bayaran peratusan untuk perkhidmatan mereka. Mereka tidak lari daripada memalsukan dokumen yang didakwa mengesahkan pendapatan penghutang mengikut sijil bank dan cukai pendapatan 2 peribadi. Tiada siapa yang boleh "berunding" dengan bank, kecuali anda: pengantara sejarah kredit yang buruk tidak akan membantu. Langkau iklan lepas yang menjanjikan untuk mengalih keluar CI.

Anton Rogachevsky, pekerja pusat analisis Universiti Synergy, pakar dalam bidang perbankan, turut berkongsi nasihatnya.

– Bank mungkin memandang anda sebagai peminjam agak lebih setia jika anda adalah pelanggan lama dan anda tidak pernah mengalami sebarang pelanggaran serius sebelum ini.

Bercakap tentang keadaan yang tidak ada harapan, kita harus menyebut kategori kualiti pinjaman⁴. Penunjuk ini memberitahu bank tahap risiko kredit ke atas pinjaman. Jika pinjaman itu dalam kategori V yang berkualiti dan diiktiraf sebagai tidak baik, iaitu, anda tidak memulangkan sama sekali dan tidak boleh melakukannya, kemungkinan besar pada masa hadapan, anda tidak mungkin menerima pinjaman di mana-mana sahaja. Dengan kategori IV, anda boleh meningkatkan rating anda dengan menunjukkan disiplin pembayaran dan meningkatkan tahap pendapatan anda.

Seseorang yang mempunyai kredit buruk selalunya terpaksa berhadapan dengan penolakan. Terdapat beberapa cara untuk anda:

• sengaja menghantar permohonan kepada bank dengan harapan ada yang lebih setia dalam perkara ini;
• memohon kepada MFI yang melepaskan beberapa titik negatif pada brek;
• hubungi pelabur swasta.

Sejarah kredit boleh diperbetulkan, tetapi prosesnya tidak pantas. Secara purata, ia akan mengambil masa sekurang-kurangnya 6-12 bulan untuk meningkatkan sejarah kredit anda. Dalam tempoh ini, anda perlu menumpukan pada disiplin pembayaran untuk hutang anda yang lain. Anda boleh mengambil pinjaman kecil atau ansuran untuk membeli peralatan rumah, telefon, dan sebagainya. Pada masa yang sama, adalah berbaloi untuk menahan keseluruhan tempoh pembayaran, dan tidak memadamkan lebih awal daripada jadual. Walaupun ia keluar sedikit lebih mahal, ia akan meningkatkan penarafan kredit anda dengan ketara sebagai peminjam.

Soalan dan jawapan popular

Jawapan Anton Rogachevsky, pekerja Pusat Analisis Universiti "Synergy", pakar dalam bidang perbankan.

Sumber dari

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/